Kaip nusipirkti namą be pinigų

Hipotekos galimybės nėra pinigų

Yra viena pagrindinė kliūtis, trukdanti žmonėms bandyti įsigyti būstą; pradinis įnašas. Nacionalinės nekilnojamojo turto agentų asociacijos atlikta apklausa rodo, kad daugiau nei 85% žmonių, ketinančių įsigyti pirmąjį būstą, mano, kad norint gauti hipoteką būtina turėti 10% ar didesnę pradinę įmoką.

Laimei, taip nėra daugumos namų pirkėjų atveju. Kelios hipotekos programos leidžia pirkėjams įsigyti būstą be pinigų grąžinimo galimybės arba daug mažesnio pradinio įnašo.

Kreditoriaus reikalavimų tenkinimas

Pradinio įnašo tikslas

Kreditoriai reikalauja sumokėti tam tikras paskolas, kad sumažintų jų riziką. Istorija rodo, kad kai skolininkai moka pradinį įnašą, jie rečiau nevykdo paskolos.

Minimali pradinio įnašo suma

Yra kelios paskolų rūšys ir skirtingos taisyklės dėl pradinių įmokų. FHA programa leis žmonėms nusipirkti būstą tik su 3,5% pradine įmoka. Kitoms programoms gali prireikti vos 5% ir net 20% namų prašomos kainos. Pradinės įmokos reikalavimą lemia keli veiksniai:

• Skolininko kredito istorija
• Prašomos hipotekos suma
• Skolininkų skolos ir pajamų santykis

Supratimas apie pradinį įnašą

Pradinė įmoka namui yra labai panaši į pradinę įmoką, sumokėtą perkant automobilį. Dažniausiai jis išreiškiamas procentais. Pavyzdžiui, apsvarstykite 10% pradinį įnašą

• Siūloma namo kaina yra 225 000 USD
• 10% žemyn lygi 22 500 USD
• Dėl to hipotekos suma siekia 202 500 USD

22 500 USD yra nemaža pinigų suma daugumai žmonių. Tai sumažinus tik iki 3% ar net iki 0%, pirkėjas sutaupytų daug pinigų.

Paskolos, neturinčios galimybės susimokėti pinigų

Yra 2 specifinės paskolų programos, leidžiančios kvalifikuotiems skolininkams įsigyti būstą nereikalaujant pradinio įnašo. VA hipoteka ir USDA hipoteka, kurios abi yra vyriausybės remiamos paskolos.

VA hipoteka

Veteranų administracija arba trumpai VA prižiūri VA hipotekos programą. Ši paskola skirta dabartiniams tarnybos nariams arba žmonėms, kurie tam tikrą laiką praleido šioje tarnyboje. Štai keletas svarbiausių paskolų programos akcentų.

• Nesiūlo tiesiogiai VA biurai – Daugelis bankų, kredito unijų ir hipotekos skolintojų turi teisę siūlyti VA hipotekas. Tikrieji VA biurai paprasčiausiai pateikia paskolų gaires.
• Nėra pinigų – Skolininkams, kurie yra patvirtinti VA hipotekai, beveik niekada nereikia mokėti pradinio įnašo
• Atlaidūs kredito reikalavimai – palyginti su įprasta hipoteka, kredito gairės yra atlaidesnės naudojant VA būsto paskolas
• Prieinama dabartiniams tarnybos nariams ir atleistiems nariams – VA turi sąrašą tarnybų reikalavimų žmonėms, tarnavusiems taikos metu, kare ir nacionalinėje gvardijoje ar rezervuose.
• Nėra privataus hipotekos draudimo – nors daugumai paskolų, tokių kaip įprastos paskolos ir FHA paskolos (aptariamos vėliau), žmonėms reikės mokėti privataus būsto draudimo mokestį kiekvieną mėnesį, jei jie perka būstą su nedideliu pradiniu įnašu, VA hipotekos atveju taip nėra. Tai tiesiogine prasme gali sutaupyti namo pirkėjui tūkstančius dolerių per metus.
• Išankstinis mokestis – Nors VA hipotekos programai nereikalingas mėnesinis hipotekos draudimas, uždarant paskolą imamas išankstinis mokestis.

Kiekvienas asmuo, kuris yra karo veteranas arba šiuo metu tarnauja kariuomenėje, turėtų apsvarstyti VA būsto paskolą kaip pirmąją galimybę įsigyti nekilnojamąjį turtą.

USDA hipoteka

Jungtinių Valstijų žemės ūkio departamentas, dar žinomas kaip USDA, siūlo būsto paskolą, kuri paprastai vadinama kaimo namų paskola. Šią paskolą gali gauti visi reikalavimus atitinkantys skolininkai, norintys įsigyti būstą kaimo vietovėje. Tačiau kaimas nereiškia, ką jūs galvojate, kaip mes paaiškinsime toliau. Čia yra svarbiausi USDA programos akcentai.

• Leidžiama nemokėti pradinio įnašo – faktinėse gairėse teigiama, kad reikalavimus atitinkantys skolininkai gali gauti paskolą, neviršijančią nustatytos vertės arba būsto pirkimo kainos, atsižvelgiant į tai, kuri yra mažesnė.
• Atlaidūs kredito reikalavimai – nebūtina turėti aukštus kredito balus, kurie reikalingi įprastoms paskoloms gauti.
• Reikalavimus atitinkantys namai – norėdami gauti USDA būsto paskolą, paskolos gavėjai turi nusipirkti nekilnojamąjį turtą regione, kurį USDA nurodė kaip kaimo vietovę. Remiantis naujausia USDA ataskaita, beveik 97% dabartinės sausumos Amerikoje yra kaimo vietovės. Tai reiškia, kad beveik kiekviename dideliame šalies mieste yra bent jau dalis, kuriai gali būti suteikta USDA paskola.
• Skirta vidutinėms pajamoms – Pasak USDA, paskolos gavėjo pajamos negali būti didesnės nei 115% vidutinių pajamų toje srityje. Reikalavimus atitinkančios pajamos apskaičiuojamos pagal žmonių, kurie užims būstą, kai bus patvirtinta paskola, skaičių.
• Privatus hipotekos draudimas ir pirkimo mokesčiai – USDA reikalauja, kad paskolos uždarymo metu būtų sumokėta 1% hipotekos sumos. Be to, skolininkas mokės 0,35% paskolos balanso kiekvienais metais kaip privatų hipotekos draudimą. Ši suma paskirstoma per 12 mėnesių.

Žmonės, kurie svarsto galimybę įsigyti būstą ne pagrindinėse miesto vietose, turėtų pasikalbėti su vietos skolintoju ir sužinoti, ar jie siūlo USDA būsto paskolą.

Paskolos su mažo pradinio įmokėjimo galimybėmis

Kelios hipotekos programos leis skolininkams nuskaičiuoti net 3,5% būsto pirkimo kainos. Kai kurios iš šių programų taip pat leidžia skolininkams panaudoti giminaičių dovanų pinigus pradiniam įnašui.

FHA hipoteka

Nacionalinė nekilnojamojo turto agentų asociacija pranešė, kad pirkėjams, jaunesniems nei 37 metų, beveik 40 proc. Naudojasi FHA būsto paskola nuosavybei įsigyti. Šios paskolos populiarumą lemia keli veiksniai.

• Tinkamumas – Visi JAV piliečiai kviečiami kreiptis dėl FHA paskolos. Norėdami gauti kvalifikaciją, neprivalote būti veteranu ar pirkti namą tam tikroje vietovėje.
• Kredito reikalavimai – Tarp visų paskolų programų, kurios bus aptartos šiame straipsnyje, FHA turi mažiausius kreditų reikalavimus. Tai nereiškia, kad FHA patvirtins siaubingus jų paskolų balus. Tačiau lengviau gauti patvirtinimą gauti FHA paskolą, palyginti su daugeliu kitų paskolų rūšių.
• Pradinis įnašas vos nuo 3,5% – FHA reikalauja, kad skolininkai sumokėtų 3,5% namų pirkimo kainos kaip pradinį įnašą. Tačiau visus pradinio įnašo pinigus gali gauti pelno nesiekianti agentūra arba šeimos narys.
• Mėnesio hipotekos draudimo įmokos – FHA reikalauja, kad hipotekos draudimas būtų mokamas dviem skirtingais būdais. Pirma, už paskolos uždarymą yra mokamas mokestis. Šis mokestis yra 1,75% paskolos sumos ir mokestis gali būti pridėtas prie paskolos likučio. Kiekvienais metais 0,85% negrąžinto paskolos balanso mokama kaip hipotekos draudimas. Ši suma paskirstoma per 12 mėnesių. Hipotekos draudimas galioja visą paskolos galiojimo laiką, nebent būsto savininkas refinansuoja paskolą iki likutinės vertės, kuri yra mažesnė nei 80% namo vertės.

Tai puiki paskola daugybei žmonių, norinčių nusipirkti būstą, nesvarbu, ar tai pirmas, ar 4 būstas^tūkst namai.

„Fannie Mae“ tradicinė 97

„The Conventional 97“ yra „Fannie Mae“ siūloma programa, panaši į FHA paskolą.

• Tinkamumo reikalavimai – žmonės, perkantys savo pirmąjį būstą, taip pat pakartotiniai pirkėjai, gali kreiptis į „Traditional 97“. Programa neriboja pareiškėjų pajamų lygio.
• Pradinė įmoka – „Conventional 97“ reikalauja, kad skolininkas sumokėtų 3% pirkimo kainos kaip pradinį įnašą. Šie pinigai gali būti giminaičio dovana.
• Kredito reikalavimas – Šios programos kredito reikalavimai yra švelnesni nei įprastos paskolos, bet ne tokie švelnūs kaip FHA programa.
• Hipotekos draudimas – Skirtingai nuo FHA ir USDA programų, paskolai „Traditional 97“ nereikia mokėti iš anksto, kai paskola yra uždaryta. Tačiau pirkėjams, kurie moka mažiau nei 20%, mokama mėnesinė hipotekos draudimo įmoka. Mėnesinio hipotekos draudimo tarifą lemia skolininko kredito balas. Palūkanų norma gali svyruoti nuo 0,75% iki 1,5% negrąžinto likučio per metus.

Ši paskola idealiai tinka žmonėms, kurių kredito balai yra šiek tiek geresni nei reikalavimai FHA programai.

„Fannie Mae Home“ yra pasirengusi

Tai yra 2^nd programą, kurią siūlo Fannie Mae. Tai yra šiek tiek lankstesnė nei „Traditional 97“ paskola.

• Pajamų ribos – Kvalifikuoti skolininkai privalo gauti pajamas, kurios yra lygios arba mažesnės už jų teritorijos vidutines pajamas. Visi pareiškėjai prieš baigdami paskolą turi baigti internetinę mokymo klasę.
• Pradinė įmoka – Skolininkų prašoma sumokėti 3% namų kainos kaip pradinį įnašą. Pinigai pradiniam įnašui gali būti giminaičio dovana. Be to, bet kokie pinigai, reikalingi uždarymo išlaidoms padengti, taip pat gali būti giminaičio dovana.
• Hipotekos draudimas – kaip ir įprastos 97 programos atveju, mėnesio hipotekos draudimo įmoką lemia skolininko kredito balas.
• Unikalios savybės – „HomeReady“ programa leidžia gauti įvairių rūšių pajamas gauti paskolą.
  • Kambario draugo pajamos gali būti naudojamos norint gauti paskolą
  • Nuomos pajamos, gaunamos iš nuomininko, gyvenančio rūsyje ar palėpėje, gali būti naudojamos norint gauti kvalifikaciją
  • Suaugę namų ūkio nariai, kurie nepasirašo paskolos, gali prisidėti savo pajamomis skolininkams, kad padėtų patvirtinti

Ši programa idealiai tinka žmonėms, turintiems mažesnes pajamas ir papildomoms pajamoms iš netradicinių šaltinių.

Valstybinės hipotekos programos

Daugelis valstybių taip pat siūlo pagalbą savo gyventojams perkant būstą. Kai kuriose programose teikiamos bendros konsultacijos, kad pirkėjai būtų šviesti apie biudžetą, asmeninius finansus ir pasirengimą namų valdai. Kitos programos gali pasiūlyti pagalbos įmoką įmokoms, o kitos valstybės gali turėti savo žemų įmokų paskolos rūšį.

Pavyzdžiui, WHEDA programa Viskonsine pirmiausia skirta mažesnes pajamas gaunantiems asmenims, norintiems įsigyti savo pirmąjį būstą.

Minesotoje „Start-Up“ programa leidžia žmonėms skolintis pinigus, reikalingus pradiniam įnašui ir uždarymo išlaidoms padengti.

Ilinojaus valstija siūlo jų 1^šv Pradžia Ilinojus konkrečiose apskrityse. Ši programa suteikia pradinio įnašo dotaciją ir yra skirta pirmą kartą pirkėjams.

Pasitarkite su skolintoju, ar jūsų regione yra panašių programų, ir sužinokite, kokio tipo pagalbą galite gauti.

Dovanų fondų naudojimo taisyklės

Kiekvienai paskolai, leidžiančiai naudoti dovanų lėšas, bus keliami konkretūs reikalavimai. Jūsų hipotekos skolintojas gali paaiškinti, kaip galima gauti dovanų lėšų ir ar yra dokumentų, kurie patvirtintų dovaną.

Be artimųjų, kai kurios paskolų programos taip pat leidžia dovanoti pradinį įnašą iš tam tikrų ne pelno organizacijų. Vėlgi, kiekvienos paskolos taisyklės bus šiek tiek kitokios, todėl geriausia pasitarti su skolintoju ir sužinoti konkrečios paskolos gaires.

Apibendrinant namų pirkimą be pinigų

Ar jums tinkama maža ar visai nemokama hipoteka?

Tai klausimas, į kurį kiekvienas skolininkas turės atsakyti pats. Jei hipoteka yra nedidelė arba nėra pinigų, yra keletas aiškių pranašumų:

• Sutaupykite pinigų sumokėdami tokią mažą sumą
• Greičiau patekti į namus
• Pasinaudokite dabartinėmis žemomis hipotekos palūkanomis

Tačiau jei pasirinksite įmoką, yra ir kitų privalumų

• Atlikus didelę pradinę įmoką, palūkanos gali būti šiek tiek mažesnės
• Pradinė įmoka sumažins hipotekos sumą, dėl to sumažės skola
• Galite mokėti mažiau hipotekos draudimo įmokų arba visiškai išvengti hipotekos draudimo

Atminkite, kad jei nuspręsite atlikti didelę įmoką (10% ar daugiau pirkimo kainos), galite atsidurti sunkioje padėtyje. Jei visus pinigus panaudosite pradiniam įnašui ir uždarymo išlaidoms padengti, per trumpą laiką galite atsidurti siaubingoje padėtyje, jei jums reikia lėšų avarinei situacijai, pavyzdžiui, automobilio remontui, namų remontui ar medicininėms problemoms spręsti.

Žinoma, nėra pradinio įnašo klaidų, kurių taip pat reikėtų vengti! Sužinokite daugiau toliau pateiktame vaizdo įraše.

Dėl šių priežasčių prieš perkant būstą visada verta pasikonsultuoti su savo hipotekos skolintoju ir finansų patarėju. Šie du specialistai gali padėti pažvelgti į jūsų situaciją ir padėti pasirinkti geriausią jūsų poreikius.

Papildomi namų pirkėjų ištekliai:

Kaip elgtis įprastu būstu perkant spąstus per Lynn Pineda
Namų pirkėjų patarimai karštų pardavėjų rinkai per Karen Highland
Kaip nusipirkti namą su blogu kreditu per Joe Boylaną
Priežastys, kodėl turėtumėte dirbti su geriausiu nekilnojamuoju turtu …