Kas yra hipotekos draudimas ir kaip jis veikia?

Kas yra hipotekos draudimas

Hipotekos ir nekilnojamojo turto pasaulyje dauguma žmonių aptaria palūkanų normas, mokėjimo sąlygas ir pardavimo kainą. Be jokios abejonės, visos šios temos yra labai svarbios. Tačiau hipotekos draudimo tema sulaukia mažiau dėmesio, nors ji gali atlikti svarbų vaidmenį sprendžiant, kokią paskolą naudoti pirkimui ar refinansavimui. Šis straipsnis paaiškins kaip veikia hipotekos draudimas ir kodėl tai gali būti naudinga skolininkams.

Trumpa hipotekos draudimo istorija

Jungtinėse Valstijose įmonės siūlė hipotekos draudimą nuo 1880 m. Kai 1920-ųjų pabaigoje – 1930-ųjų viduryje įvyko didžioji depresija, visos organizacijos, kurios anksčiau siūlė hipotekos draudimą, nebedirbo. Federalinė vyriausybė ėmėsi veiksmų ir sukūrė Federalinę būsto administraciją (FHA), kad suteiktų garantuotas hipotekos paskolas kvalifikuotiems asmenims. Į šias paskolas buvo įtrauktas federalinis hipotekos draudimas.

1950-ųjų viduryje Hipotekos garantijų draudimo korporacija (MGIC) gavo savo chartiją pradėti siūlyti privatų hipotekos draudimą atskirai nuo FHA hipotekos paskolų. MGIC verslo modelis skyrėsi nuo hipotekos draudimo vežėjų, anksčiau pasitraukusių iš verslo. MGIC apdraustų tik 20% paskolos vertės. Naudodamas tai hipotekos draudimas, bankai jautėsi patogiau suteikdami būsto paskolas daugiau žmonių ir taip gimė šeštojo ir septintojo dešimtmečio namų bumas.

Investicijas saugantis draudimas

Automobilio draudimą naudosime kaip analogiją, kad paaiškintume hipotekos draudimo pagrindus.

Pvz., Tarkime, kad turite transporto priemonę be jokių suvaržymų ar paskolų. Šiuo metu transporto priemonės vertė yra 22 000 USD. Jei važiavote keliu ir staiga nudaužėte padangą, dėl kurios jūs įsivyravote į tarpvalstybinį apsauginį bėgį, tai greičiausiai padarytų šiek tiek žalos jūsų automobiliui. Tikriausiai susisiekite su vilkimo tarnyba, kad jūsų transporto priemonė būtų nuvežta į remonto dirbtuvę, ir susisiekite su savo draudimo agentu. Agentas apžiūrėjo transporto priemonę, pasitarė su mechaniku ir nusprendė, kokia suma reikalinga transporto priemonei sutvarkyti. Laimei, visos įmokos, kurias sumokėjote už automobilį, dabar jums yra naudingos. Draudimo bendrovė prižiūrės, kaip sutvarkyti automobilį, taip apsaugodama jūsų investicijas į automobilį.

Kai asmuo perka būstą ir moka mažiau nei 20% nuo būsto, tai laikoma rizika skolintojui. Juk paskolos davėjas jūsų vardu pateikia čekį namo pardavėjui. Tada jūs sutinkate grąžinti šią sumą, pridėjus palūkanas, per nustatytą metų skaičių. Todėl hipotekos draudimas yra skirtas apsaugoti skolintojo investicijas į JUS. Jei pasikeis jūsų finansinė padėtis ir negalėsite grąžinti būsto paskolos, paskolos davėjas uždarys namus. Hipotekos draudimo bendrovė paskolos davėjui mokės už 20 proc. Būsto. Paskolos davėjas parduos būstą tikėdamasis gauti pakankamai, kad sumokėtų esamos paskolos likutį.

Visada atminkite: suma, kurią skolininkas moka už hipotekos draudimą, yra skirta skolintojui, o ne skolininkui apsaugoti.

Kainos nustatymas

Lygiai taip pat, kaip automobilio draudimo tarifai skiriasi priklausomai nuo automobilio tipo ir savininko vairavimo istorijos, privataus hipotekos draudimo tarifai skirsis atsižvelgiant į paskolos terminą, pradinį įnašą, perkant pirkimą, ir skolininko kredito balą.

Hipotekos draudimo įkainiai paprastai svyruoja nuo mažiausiai 0,20% iki 1,5% įprastinės paskolos. Štai kaip taikomi tarifai ir kaip skolininkai moka priemoką.

Tarkime, kad sutuoktinių pora vidutiniškai gavo 720 kreditų balų. Jie moka 5 proc. Pradinį įnašą už namus, kurių vertė 300 000 USD. Būsto paskolai jie pasirenka nustatytą 30 metų terminą. Jų privatus hipotekos draudimo teikėjas nustato, kad jų metinė norma yra 0,44% paskolos.

Tai reiškia, kad pirmaisiais paskolos metais skolininkai mokės 104,50 USD per mėnesį. Tai apskaičiuojama taip:

Namo kaina:	300 000 USD
Minusinė įmoka	15 000 USD
Lygi paskolos suma	285 000 USD
Paskolos suma padauginta iš 0,0044	1 254,00 USD
Padalinta iš 12	104,50 USD

Tačiau kas būtų, jei skolininkų kredito balas būtų mažesnis, o visi kiti veiksniai būtų vienodi? Jei hipotekos draudimo bendrovė nuspręstų, kad žemesnis kredito balas reikalauja, kad skolininkai mokėtų 1,5% draudimo, mėnesio suma būtų 356,25 USD. Akivaizdu, kad paskolos gavėjas yra protingas pasiteirauti apie hipotekos draudimą pas savo skolintoją ir apsvarstyti įvairias paskolas prieš pateikdamas pasiūlymą namuose.

Paskolos tipas ir hipotekos draudimo normos veiksniai

Hipotekos paskolos rūšis taip pat turi įtakos hipotekos draudimo tarifui. Pavyzdžiui, ankstesniame skyriuje buvo diskutuojama, kad hipotekos draudimo tarifai prasideda nuo 0,20%. Tai pasakytina apie įprastas paskolas. Tačiau skolininkams, kurie ketina įsigyti 30 metų FHA paskolą, FHA hipotekos draudimo pradinė norma yra 0,85%, jei skolininkas moka mažiau nei 5%.

Paskolos įforminimo metu FHA taip pat ima mokestį. Šis konkretus mokestis gali būti pridėtas prie bendros paskolos sumos, kad klientas galėtų mokėti mokestį laikui bėgant, mokėdamas įprastą hipoteką.

USDA paskolos atveju hipotekos draudimo norma yra labai panaši į FHA.

VA hipoteka, skirta kvalifikuotiems veteranams, taip pat karinėms pajėgoms, yra vienintelė hipoteka, kuriai nereikia mėnesio hipotekos draudimo sumos. VA ima finansavimo mokestį, kai paskola uždaroma, tačiau tai yra vienkartinis mokestis ir jis gali būti pridėtas prie visos paskolos sumos, kad būtų galima sutaupyti skolininko pinigus uždarant.

Hipotekos draudimas nėra amžinai

Geros naujienos yra tai, kad hipotekos draudimas nėra amžinas. Kai paskolos likutis pasiekia 78% namo vertės, federalinis įstatymas skelbia, kad hipotekos draudimo įmoka turi pasibaigti ir skolininkui nebereikia jos mokėti.

Taip pat gali būti, kad kiti veiksniai gali padidinti namų vertę iki 78% ribos. Pavyzdžiui, jei atlikote efektyvumo atnaujinimus, pavyzdžiui, geresnius langus, duris ar naują stogą, turto vertė gali žymiai išaugti. Be to, jei jūsų namų kainos padidėjo greičiau nei kitose miesto dalyse, jūsų namų naujoji vertė gali būti mažesnė nei 78% hipotekos balanso. Jei atsidūrėte bet kurioje iš šių situacijų, pasitarkite su savo nekilnojamojo turto agentu. Agentas gali parengti palyginamų namų pardavimo jūsų regione sąrašą, kad nustatytų dabartinę jūsų namo vertę ir suteiks duomenų, kuriuos naudosite paprašę skolintojo atsisakyti privataus hipotekos draudimo.

Tačiau FHA paskolų atveju taip nėra. FHA pastaraisiais metais pakeitė hipotekos draudimą. Jei skolininkas įsigyja būstą naudodamas FHA finansavimą su mažiau nei 20% pradine įmoka, hipotekos draudimas išliks visą paskolos galiojimo laiką. Paprastas atsakymas, kaip tai ištaisyti, yra paskolos refinansavimas, kai likutis sumažėjo bent iki 78% namo vertės.

Apibendrinant, kas yra hipotekos draudimas ir kaip jis veikia

Jei ketinate įsigyti ar refinansuoti būstą, būtinai pasikalbėkite su skolintoju apie paskolos ir vertės santykį bei įvairias jums prieinamas paskolų rūšis. Verta pamąstyti apie kitą paskolą ar net didesnę pradinę įmoką, kad ilgainiui sutaupytumėte pinigų.

Papildomi namų pirkėjų ištekliai:
Pirmą kartą namo pirkėjo klaidos per Sharon Paxson
Joe Boylano septinio patikrinimo svarba
Tapk informuotu Jeffo Nelsono namų pirkėju
Geoffo Southwortho pirmą kartą įsigytų namų pirkėjų kovos

Apie autorių: Šis straipsnis apie „Kas yra hipotekos draudimas ir kaip jis veikia?“ parašė Luke’as Skaras iš „MadisonMortgageGuys.com“. Kaip socialinės žiniasklaidos strategas, jo vaidmuo yra pateikti originalų turinį visiems jų socialinės žiniasklaidos profiliams, taip pat generuoti naujus potencialius klientus iš savo svetainės.

Teikiame apdovanojimus pelniusį klientų aptarnavimą klientams, kuriems reikia įsigyti būstą ar refinansuoti esamą hipoteką. Šiuo metu mūsų filialas aptarnauja Viskonsiną, Ilinojus, Minesotą ir Floridą. Mūsų svetainėje rasite konkrečios valstybės hipotekos programos informaciją. Pavyzdžiui, pažiūrėkite į mūsų „Wheda“ hipoteką Viskonsino gyventojams.